Pedir prestado a través de una LLC en un préstamo privado: qué saber

Sí, normalmente puede pedir prestado a través de una LLC en un préstamo de dinero privado, y muchos inversionistas de bienes raíces lo hacen. El prestamista querrá ver que la empresa existe, quién es su dueño y quién la controla, quién tiene autoridad para firmar y cómo se mantendrá el título de la propiedad. En muchos casos, también se pide a los propietarios que respalden el préstamo de manera personal.

Los detalles dependen de la operación y del prestamista, y esto es información general, no asesoría legal ni fiscal. Su abogado y su asesor fiscal deben orientarle sobre si conviene usar una entidad. Lo que sigue es cómo suele funcionar el proceso desde el lado del prestamista.

Por qué los inversionistas usan entidades

Los inversionistas suelen mantener propiedades en una empresa por razones de responsabilidad, organización, sociedad o patrimonio. Los prestamistas privados están acostumbrados a esto. Como la suscripción se basa en el capital (equity), una empresa formada para una compra no es un problema en sí misma, y ese es un punto en el que el financiamiento privado difiere del convencional, que con frecuencia prefiere prestatarios con trayectoria. La pregunta tiene menos que ver con la antigüedad de la empresa y más con si la propiedad, el capital y la salida tienen sentido.

Documentos que suelen pedir los prestamistas

Espere una solicitud en este sentido:

• Artículos de organización: el documento que constituyó la empresa ante el estado.
• Acuerdo operativo: quiénes son los miembros y administradores, su participación y quién tiene autoridad.
• Certificado de buen estado (good standing): cuando esté disponible, que muestre que la empresa está activa.
• Resolución o consentimiento: un documento firmado que autoriza a la empresa a pedir prestado y nombra quién puede firmar.
• Número de identificación fiscal: normalmente un EIN emitido a la empresa.
• Identificación de los propietarios y firmantes: para confirmar quién está detrás de la entidad.

Si la LLC pertenece a otra entidad, como una empresa o un fideicomiso, el prestamista querrá los documentos de toda la cadena hasta llegar a las personas físicas. Nuestra lista general de documentos cubre el resto del expediente.

Titularidad (vesting): quién tiene el título

La titularidad (vesting) es la forma en que se mantiene el título de la propiedad. Si la LLC está comprando, el título generalmente se toma a nombre de la LLC. Si usted ya es dueño de la propiedad a título personal y desea transferirla a una empresa antes de un refinanciamiento o durante este, esa transferencia debe planearse con cuidado, ya que puede afectar préstamos existentes, seguros, la cobertura del título y los impuestos. El prestamista y la compañía de título necesitan que la titularidad coincida con el prestatario. Plantee esto desde el principio. Una discrepancia entre el prestatario nombrado en el préstamo y el dueño que figura en el informe de título es una causa clásica de retraso; consulte nuestra guía sobre los informes de título.

Respaldo personal en términos generales

Con frecuencia un prestamista pide a una persona física que acepte ser responsable del préstamo además del prestatario. En préstamos a empresas, los prestamistas suelen pedir este tipo de compromiso personal a los propietarios principales, porque una empresa recién formada puede tener pocos activos propios. Los términos varían, y algunas situaciones se estructuran de otra manera. Lea con cuidado cualquier compromiso de este tipo y pregunte a un abogado qué significa para usted. No firme lo que no entienda.

Entidades recién formadas

Es común que un inversionista forme una empresa justo antes de comprar una propiedad. Una empresa nueva no tiene historial operativo, declaraciones de impuestos ni historial de crédito propio. Un prestamista privado mira la propiedad, el capital (equity), la capacidad de pago del prestatario y a las personas detrás de la empresa. Esté listo para entregar:

• Un resumen de su experiencia con propiedades similares.
• Información sobre sus propias finanzas y propiedades de bienes raíces, cuando se solicite.
• Una explicación clara de cómo la empresa hará los pagos y pagará el préstamo.

Si la empresa aún no está formada, fórmela antes de solicitar si puede. Constituir la entidad, obtener un número fiscal y abrir una cuenta bancaria toman tiempo, y una fecha de cierre no los esperará.

Consejos prácticos

• Asegúrese de que el nombre en el contrato, la solicitud de préstamo, el seguro y el título coincidan exactamente.
• Confirme quién firma y que el acuerdo operativo lo autoriza para ello.
• Mantenga la entidad en buen estado ante el estado.
• Informe al prestamista sobre socios y copropietarios desde el principio.

Para expedientes de inversionistas en particular, nuestra página para inversionistas explica los tipos de préstamos que ofrecemos. ¿Preguntas sobre cómo estructurar su solicitud de préstamo? Llame al (800) 943-1314 o solicite en línea. Cada solicitud se revisa de manera individual.